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有時遲交卡數一、兩日，而且卡數好少，但竟然會發現被收取的財務費用竟然等候該月的一半有多，究竟為何會發生這個情況？
遲還卡數會衍生2種費用
- 逾期費用 Late Charge，通常是一個固定費用，大約$110至$300或者結欠的某個百分比。
- 財務費用 Finance Charge，即是利息費用，通常寫月利率2%，按日息計算，換算實際年利率會變成實際年利率32%以上。
但魔鬼之處在於，財務費用的利息並不是以你欠還的金額去計算，而是以卡主整個月的簽帳金額去計算。而且不是由到期還款日開始計算，而是由每個簽帳的每個簽帳日開始去計算。
遲還卡數財務費用例子(1)
假設信用卡的月利率為2.5%，每日利率是2.5%/30 = 0.0833%，實際年利率 = (1+0.0833%)^365 -1 = 35.52%。另外有逾期費用$300元
有時一些很少用的信用卡，間中用了一次，都已經忘記了。例如卡主在1月3日因為某張信用卡有某商店有優惠而簽帳$200。由於登記了電子月結單，加上自己又有幾張信用卡，所以一直不知道要繳交卡數。
| 簽帳日 | 簽帳金額 | 財務費用 | |
| 1月3日 | $200 | $200*[(1+0.0833%)^66-1] = $11.3 | |
| 截數日 | 1月31日 （共結欠 $200元，須於2月28日之前繳付） | ||
| 到期付款日 | 2月28日 （並沒有繳付任何金額） | ||
| 繳付卡數 | 3月10日 （收到銀行電話，發現遲還，立即繳付上期卡數 $511.3元） | ||
最終要到銀行職員，打電話給卡主通知他欠款時，他才知道，銀行職員告知他總結欠是$511.3？為何$200遲交幾天需要交Double有多？職員告訴是這樣計算
- 逾期費用 Late Charge = $300 這個無論欠款金額多少，都是收取$300，由於本來的簽帳只有$200，所以這個Late Charge先對簽帳來說便是一個很大的比例。
- 財務費用 Finance Charge，就由消費當天開始計算，以日利率複息計算，總共66天，這部份相對比較少，共$11.3。
遲還卡數財務費用例子(2)
| 簽帳日 | 簽帳金額 | 財務費用 | |
| 1月3日 | $30000 | $30000*[(1+0.0833%)^56-1] = $1484 | |
| 1月16日 | $700 | $700*[(1+0.0833%)^43-1] = $26.73 | |
| 1月22日 | $200 | $200*[(1+0.0833%)^37-1] = $6.60 | |
| 截數日 | 1月31日 （共結欠 $30900元，須於2月28日之前繳付） | ||
| 2月2日 | $500 | $500*[(1+0.0833%)^26-1] = $11.79 | |
| 2月12日 | $300 | $300*[(1+0.0833%)^16-1] = $4.53 | |
| 2月22日 | $600 | $500*[(1+0.0833%)^6-1] = $3.35 $100*[(1+0.0833%)^8-1] = $0.67 | |
| 到期付款日 | 2月28日 （記錯金額，繳付了$30800，少了$100） | ||
| 3月1日 | $1000 | $1000*[(1+0.0833%)-1] = $0.83 | |
| 繳付卡數 | 3月2日 （發現少交$100，立即補回 $100元） | ||
信用卡卡主如果在2月28日或之前如時繳付信用卡卡數，是不用付利息和手續費。但因為他記錯而交少了$100卡數，所以便需繳付財務費用。
💥不要以為財務費用以2天的利息去計算，就算只是少於$1，所有簽帳都會以簽帳日距離還款日去計算，包括你已經還了的$30800，例如第一筆簽帳在1月3日進行，距離還款日2月28日是56天，所以要計算56天的利息，如此類推
💥更離譜的是截數日後的簽帳原本還在免息期，現在也要馬上開始計算利息，結果財務費用這部分總和是$1537，只是還少了$100並在2天內補回，要繳交的款項居然由$100變成$1637! 是16倍！！
遲還卡數財務費用例子(3)
上述例子不算誇張，如果有一些免息分期簽帳，這部分也要變成每日計息。可以看看以下例子，背景一樣，只是多了一個項目，就是1月15日時買了一部電話，做了12個月免息分期，每個月還$1000
| 簽帳日 | 簽帳金額 | 財務費用 | |
| 1月3日 | $300 | $300*[(1+0.0833%)^58-1] = $14.84 | |
| 1月15日 | $1000 | $1000*[(1+0.0833%)^46-1] = $39.05 | |
| 1月16日 | $700 | $700*[(1+0.0833%)^45-1] = $26.73 | |
| 1月22日 | $200 | $200*[(1+0.0833%)^39-1] = $6.60 | |
| 截數日 | 1月31日 （共結欠 $2200元，須於2月28日之前繳付） | ||
| 2月2日 | $500 | $500*[(1+0.0833%)^28-1] = $11.79 | |
| 2月12日 | $300 | $300*[(1+0.0833%)^18-1] = $4.53 | |
| 2月15日 | $1000 | $1000*[(1+0.0833%)^15-1] = $12.57 | |
| 2月22日 | $600 | $600*[(1+0.0833%)^8-1] = $4.01 | |
| 到期付款日 | 2月28日 （並沒有繳付任何金額） | ||
| 3月1日 | $1000 | $1000*[(1+0.0833%)-1] = $0.83 | |
| 繳付卡數 | 3月2日 （發現遲還，立即繳付上期卡數 $1200元） | ||
結果財務費用這部分總和是$120.95，加上逾期費用的$300，總共的額外開支就有$420.95，只是遲了2天，需要繳交的款項居然由$2200變成$2620.95!
發現遲交點算好？
可以嘗試一下打去銀行申請豁免，通常頭幾次都可以。有部分銀行會比較嚴格。之後記得Set番每月要發送短訊SMS通知去你的手提電話號碼，或者你自己在手機Calendar Set定每月Alarm叫自己還錢，或者培養每個月出糧後就去還清所有卡卡數的習慣。
不夠錢還卡數，有其他方法解決？
這個是一個很差的方法，因為Min Pay的實際年利率超過30%，應該考慮申請私人貸款 / 結餘轉換貸款或者信用卡分期計劃，利息支出都可以大幅降低。
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各大銀行的財務費用收費
| 信用卡 | 零售交易實際年利率 | 現金透支實際年利率 | 逾期費用 | 現金透支費用 |
|---|---|---|---|---|
| CitiBank | 34.28% | 35.81% | 每次HK$300或上一個月月結單之最低付款額，以較低者為準。 | 現金透支之4%，最低HK$100/100人民幣/13美元 |
| 匯豐 | 36.43% | 37.75% | 最低還款額或HK$230，以較低者為準 | 現金貸款費2%，另加相等於貸款額3%的手續費，最低收費HK$55 |
| 安信 | 45.10% | 47.97% | 為HK$50或最低還款額 | 現金透支額 之1%或HK$60 ，以較高者為準 |
| 恒生 | 35.72% | 35.98% | 最低還款額或HK$300，以較低者為準 | 現金透支之3.5%，最低HK$100 |
| 東亞 | 36.43% | 39.38% | 最低還款額或HK$350 | 透支額之5%，最低為HK$100 |
| 中銀 | 35.7% | 37.96% | 最低還款額或HK$230，以較低者為準 | 現金透支額之4%，或每次HK$100 |
| 信銀國際 | 34.49% | 36.43% | 最低還款額或HK$300，以較低者為準 | 現金透支額之3.5%，或每次HK$100 |
| AEON | 35.02% | 35.86% | 每月HK$180 | 每次預支金額之1.5%，或每次HK$50（AEON櫃員機），以較高者為準 |
| 美國運通 | 37.67% | 39.87% | 未償還的最低還款額之5%，最高為HK$350 | 提取款額之3.5%，最低收費為HK$100 |
| 渣打 | 35.70% | 39.09% | 未付結欠餘額的5%或HK$220，以較低者為準 | 經銀行櫃檯或自動櫃員機網絡，透支金額的3.5%，最低 為HK$100 |
| DBS | 36.33% | 39.53% | 每期HK$300或最低還款額，以較低者為準 | 透支金額的4%，最低為HK$100，另加每項行政費HK$20 |
信用卡財務費用常見問題
信用卡財務費用會影響信貸評級嗎？
財務費用本身不會直接影響信貸評級，但相關的遲交還款行為會。如果因為財務費用導致欠款增加，信貸使用率（欠款佔信貸額的比例）上升，會對信貸評分產生負面影響。長期只繳最低還款額也可能被視為財務管理不善的訊號。更重要的是，如果因為財務費用累積導致無法準時還款，逾期記錄會嚴重損害信貸評級。
不同類型交易的財務費用有分別嗎？
是的，不同類型的信用卡交易會有不同的財務費用率。一般零售簽賬的年利率通常在30-36%之間；現金透支的利率最高，可能達35-40%或以上；餘額轉移如果過了優惠期，利率可能與一般簽賬相同或稍高；分期付款的實際年利率則較低，通常在6-20%之間。
如果已經累積大額財務費用該怎麼辦？
面對高額財務費用，首要是停止債務增長，避免繼續使用該信用卡消費。可以考慮申請私人貸款或結餘轉戶計劃，以較低利率清還信用卡欠款。與銀行協商還款計劃也是選項之一，有些銀行願意提供債務重組方案。制定明確的還款計劃，優先處理高息債務。詳情可以參考【巨額欠債下，除了破產以外的方法一文】
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