「結餘轉戶」俗稱「清卡數貸款」，英文叫 Debt Consolidation 或者 Balance Transfer，屬於無抵押私人貸款之一，是將多張信用卡和貸款的結餘集合在用一個戶口上面，再由該單一機構統一借出。
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和一般的「現金私人貸款」Personal Instalment Loan 不同，私人貸款是銀行和財務機構會直接將貸款額以現金形式存入你的銀行戶口裡面，但結餘轉戶一旦申請成功，銀行或財務機構是會直接幫你存入指定信用卡和貸款戶口協助清還款項，有些時候也會直接給支票借貸人自己去相關銀行或財務機構還清相關貸款。
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什麼時候需要用結餘轉戶？
- 如果你手上每個月只是在還信用卡的Min-pay，實際年利率通常超過33%，或者就算申請了信用卡分期貸款和私人貸款，有時因為信貸記錄不好，利率都比較高，例如實際年利率超過12%，但如果你申請結餘轉戶，將貸款集中放在同一個戶口裡面，新貸款的實際年利率有機會可以降低，如果信貸記錄好，現時銀行做到大約7%-8%，一線財務做到10%-12%，年期也有機會可以拖長，減低每個月供款額。而且，統一處理更容易打理，每個只需要還款一次，無需要再記住幾個還款日子。
例子
現有卡數50萬，信用卡還Min Pay，總利息支出$903,105，還款期301個月。使用結餘轉戶，假設8.64%分72個月還，總利息支出$180,040，節省80%利息和76%時間。 - 正常情況下，你的私人貸款和信用卡貸款的負債金額好難可以超過個人月薪的21倍。例如我TU記錄上面月入5萬，現時有一個私人貸款未清還部分是60萬，信用卡未還卡數有40萬，為清還按揭有150萬，先不考慮你按揭這個部分，月入5萬的21倍是105萬，現在的私人貸款和信用卡未還卡數合共已經有100萬，所以再申請私人貸款，Quota只有5萬，獲得批出的機會不大。反而，去申請結餘轉戶更加實際，因為銀行計算幫你還款後，你的風險降低了，有機會會同時批出部分現金給你，例如銀行可能幫你清還當中的90萬，然後再貸款20萬現金給你。
另外，大部分財務公司最多只會批出60萬貸款，少部分批出80萬貸款，所以上述例子如果要申請110萬結餘轉戶貸款，需要向銀行申請。 - 如果你本來沒有任何貸款，但想借的金額比較多，也可能需要結餘轉戶，因為現金私人貸款一般只能做到月薪12倍，還款期60個月，但結餘轉戶就做到18個月至21個月，還款期通常做到84個月。
結餘轉戶需要剪信用卡？
為確保借貸人可以有將來不會再胡亂借貸，金融機構在批核結餘轉戶時，有機會會按總借貸額和入息比例來要求客戶取消部分信用卡或減低部分信用卡的信貸額。例如你月入3萬，但所有信用卡的信用額總計是150萬，借貸機構可能要求你將至90萬，就會要求你取消1張20萬信用額的信用卡、1張30萬信用額的信用卡，另外將1張信用額15萬的降至5萬，他們會直接幫你向這些銀行申請，你不用操心。
結餘轉戶的收費
- 月平息：每個月需要給的利息，例如借了100萬，月平息0.2%，整個貸款期每個月的利息就是固定在100萬 x 0.2% = $2000。如果是借6年，每個月的供款便是100萬/72個月 + $2000 = $15,889
- 實際年利率：這個指標是用來比較不同銀行、不同年期計劃之間最公平的，很多時候都未必會在當眼處明顯寫出來，這個其實就等於每年付出的利息支出相對於全年平均借貸金額的利率。這個數也大致等於月平息 x 12 x 1.9。這個數也已經考慮了手續費、現金回贈等的必要支出和收入。
- 手續費：每間金融機構的計算方法不同，有些計劃會豁免這個收費。收費通常以貸款額的某個百分比而定。
- 提前還款手續費：通常以本來的貸款額或剩餘的借貸額的某個百分比而定，或者是一個固定收費，如果有機會提早還錢的借貸人，應該盡量採用免提前還款手續費的計劃。不過要留意，同一個機構的此類計劃或會比收取提起還款手續費的計劃收取一個較高的利率。
- 現金回贈：為了吸引貸款者短期慾望，在一開始時會額外發放一筆現金，以貸款額的某個百分比，或某個固定金額計算。
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私人貸款常見問題FAQ
什麼是私人貸款？
私人貸款是銀行或財務機構向個人提供的無抵押貸款。借款人無需提供物業或其他資產作為抵押品，貸款額度和利率主要根據個人的信貸記錄、收入證明和還款能力來決定。這類貸款通常用於應付各種個人財務需要，如家居裝修、子女教育、醫療開支等。
什麼是結餘轉戶？
結餘轉戶是指將一個或多個現有貸款的未償還餘額轉移到另一個新的貸款帳戶，通常是為了獲得更低的利率或更好的還款條件。最常見的是信用卡結餘轉戶，即將高息信用卡欠款轉移到利率較低的私人貸款或另一張信用卡。這種做法可以幫助減少利息支出，並更有效地管理債務。
申請私人貸款需要什麼條件？
一般來說，申請私人貸款需要滿足幾個基本條件。首先是年齡要求，通常需要年滿18歲或以上。其次是穩定的收入證明，大部分銀行要求月薪至少達到某個水平，例如港幣8,000至15,000元不等。申請人還需要提供身份證明文件、住址證明和最近三至六個月的銀行月結單或糧單。良好的信貸記錄也很重要，因為這會直接影響貸款的批核機會和利率。
私人貸款的利率如何計算？
私人貸款的利率通常以實際年利率（APR）表示，這包括了基本利率和所有相關費用。利率水平受多個因素影響，包括借款人的信貸評級、收入水平、貸款金額和還款期。信貸記錄良好的借款人通常能獲得較低的利率。市場上的銀行提供的實際年利率一般介乎2%至30%之間，具體取決於個人條件和貸款機構的政策。
結餘轉戶真的能省錢嗎？
結餘轉戶確實可以幫助節省利息支出，但前提是要選擇合適的計劃。如果能將高息債務（如信用卡欠款，年利率可能高達30-40%）轉移到利率較低的私人貸款（可能只有5-10%），長遠來說可以節省大量利息。不過，申請人需要注意手續費、提早還款罰息等額外收費，並確保新貸款的總成本確實低於原有債務。
申請需要多長時間？
私人貸款的審批時間因機構而異。網上貸款平台通常處理較快，最快可在申請當日獲得初步批核，資金可在24小時內到帳。傳統銀行的審批過程可能需要3至7個工作天。結餘轉戶的處理時間通常較長，因為涉及與原有債權人的溝通和結算，整個過程可能需要2至4週。
提早還款會有罰款嗎？
大部分私人貸款都設有提早還款條款，可能會收取罰款。罰款金額通常是未償還本金的某個百分比，或相等於若干個月的利息。有些貸款機構在貸款期的後半段可能免收提早還款費用。申請貸款前應詳細了解相關條款，特別是如果預計可能會提早還款的話。
同時申請多個貸款會影響信貸評級嗎？
短時間內向多家機構申請貸款確實會影響信貸評級。每次正式申請貸款時，貸款機構都會查詢你的信貸報告，這些「硬查詢」記錄會降低信貸評分。建議先做好功課，比較不同機構的條件，然後只向最合適的一兩家提出申請。如果只是查詢利率或進行預先批核，通常不會影響信貸評級。
如何選擇合適的貸款計劃？
選擇貸款計劃時應考慮多個因素。首先比較實際年利率，這是最直接反映貸款成本的指標。其次要留意還款期的長短，較長的還款期雖然每月供款較少，但總利息支出會更多。還要注意各種收費，包括手續費、逾期罰款和提早還款費用。最後應評估貸款機構的信譽和服務質素，選擇持牌和信譽良好的機構。
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