我有豐富的借錢經驗，分享大概什麼程度私人貸款可以借到幾多利率同幾多錢。
環聯TU的信貸評分等級
影響借錢給你的最大因素當然是你的信貸記錄，香港最基本銀行都是去睇你個Transunion環聯信貸記錄是如何。如果你個Grade系 A至C，基本上申請銀行就好大機會會批，而且會比到該銀行可以比到的最低利率你，2025年過了稅季之後，借得大額都有機會低於3%，金額不大就3.x%。
環聯TU的信貸評分系統為例，最好為A級至最差的J級一共有10級
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 – 2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000 – 1819 |
不同TU Grading借私人貸款的利率和金額上限參考
一般私人貸款可以借到月薪12倍，通常最長可以分4年，部分銀行可以分5/6年去還。另外銀行或者財務公司會睇幾樣野
- 信用記錄 / 還款能力
- DSR (Debt-servicing ratio)，也即是你每月供款(連你其他按揭和借貸支出)佔入息比例，銀行借貸一般就要維持在70%以下，財務公司可以接受高少少，不過我試過 DSR 90%去申請，接近所有財務公司都不批比我
- 現有私人貸款和卡數總欠款除月薪的倍數，銀行一般可以借到18倍，個別可以甚至去到21倍；財務公司去到盡大約23-24倍，再高其實你個DSR應該都差不多100%，即系每月還款多於你的收入，所以好難會批個無抵押貸款給你
TU A-C
如果想借多點，你可以申請銀行Debt Consolidation結餘轉戶，一般就可以借到月薪18至20倍，試過有銀行例如渣打最盡可以比到23倍。不過如果你有比較大的信用卡卡數，銀行系會幫你直接去還比該銀行，甘你要留意如果你借緊信用卡貸款，提早還款時要比罰息。
同埋，銀行會繼續計算你個DSR，都係大概要維持70%以下，所以通常都要拖長到5、6年來還。如果銀行唔肯借多D，可以試下一線財務公司，TU個Grade A至C，有時佢地都會批到實際年利率4%至10%這個水平。如果你TU系A至C，利率通常都低，實際年利率大約3.x%至5.x%附近。
TU D-F
如果系D到E，都仲借到銀行，但可能實際年利率要去到10%至16%附近，如果高，通常可以講下價，通常可以減到1%-2%。
如果你個TU Grade系F，銀行就未必肯借，借都會系15%以上，可以試下一線財務公司，個利率未必好高，大約10%至24%不等。
TU G-J
如果去到G或者H，銀行就應該唔會借。唯有去試下財務公司，由一線的開始試，你預實際年利率最少18%以上，通常要24%至36%，而且你要確保你真係有能力還錢，即系你DSR最少都要系85%以下。
如果你個DSR系90%以上，就算你個TU Grade系F，二、三線財務公司都未必肯借，自從政府下調最高合法實際年利率由60%至48%後，其實財務公司願意付的風險已經大為減少。
所以如果TU Grade系J 就好難有財務公司肯借，TU Grade系 I，DSR系85% 以下，都仲有些機會借到二、三線財務公司，年利率36%至48%。而且就算借到，個金額都不會多，可能得幾萬至十萬。
月平息和實際年利率的分別
拿，好多時，銀行或者財務公司系度同你講又話送回贈，又唔知有無手續費，每日利息幾多錢好平，又或者每月平息率幾多，每月只需要供幾多等，全部你問番佢究竟實際年利率APR是多少？金管局就規定一定要公佈每個貸款產品的APR是多少，APR好處是已經記及所有手續費和現金回增後，最終的成本是多少，也是用來比較邊個產品最抵的最公平方法。
至於經常說的月平息是什麼意思，舉例來說，你借10萬，分4年還，假設月平息是1%。
你每月平均需要還的本金是10萬/48個月 = $2,083，每月利息固定，將會是本金10萬x1% = $1,000；然後每月總供款 = $2,083 + $1,000 = $3,083。
有一個快方法從月平息計算實際年利率，實際年利率大概 = 月平息 x 12 x 1.9。上述例子為例，月平息1%，實際年利率 = 1% x 12 x 1.9 = 22.8%，參考下表，1年期至3年期的貸款，這個約數和準確實際年利率相差不大。
不同實際年利率和年期貸款的每個供款表
| 每月還款 (總還款額) | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 72個月 |
| 3% | $8,469 ($101,632) | $4,298 ($103,155) | $2,908 ($104,692) | $1,519 ($109,394) |
| 6% | $8,606 ($103,280) | $1,657 ($119,325) | ||
| 10% | $8,791 ($105,499) | $1,852 ($133,386) | ||
| 15% | $9,025 ($108,310) | $2,115 ($152,244) | ||
| 24% | $9,456 ($113,472) | $2,633 ($189,553) | ||
| 36% | $10,046 ($120,555) | $3,405 ($245,189) |
月平息和實際年利率兌換表
| 月平息 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 72個月 |
| 0.1 | 2.21% | 2.29% | 2.31% | 2.31% |
| 0.2 | 4.4% | 4.54% | 4.57% | 4.53% |
| 0.3 | 6.58% | 6.77% | 6.78% | 6.67% |
| 0.5 | 10.9% | 11.13% | 11.08% | 10.72% |
| 0.7 | 15.16% | 15.38% | 15.23% | 14.53% |
| 1 | 21.46% | 21.57% | 21.2% | 19.89% |
| 1.2 | 25.6% | 25.59% | 25.03% | 23.28% |
| 1.5 | 31.72% | 31.46% | 30.6% | 28.13% |
| 2 | 41.7% | 40.89% | 39.43% | 35.76% |
| 2.3 | 47.58% | 46.35% | 44.51% | 40.12%y |
借完私人貸款TU系唔系會降2個Grade？
TU個Grade考慮好多因素，借完私人貸款，TU個分系會減分，本身比如下A Grade有機會減至C Grade。就算只是申請貸款而沒有提取，多會減分，所以如果你一次過問好多間，就有機會跌Grade。
銀行和財仔除了TU，是否會考慮其他因素？
會，TU只是其他一個考慮因素，還會考慮的因素包括有沒有擔保人，職業穩定性，家庭狀況、物業情況等。如果你本身是該銀行的用戶，該銀行更加有你的詳細收入和支出情況，而坐更低考慮。
私人貸款有什麼類型？
最基本的是直接現金入你戶口的現金私人貸款。
之後有「結餘轉戶」，俗稱「清卡數貸款」，英文叫 Debt Consolidation 或者 Balance Transfer，屬於無抵押私人貸款之一，是將多張信用卡和貸款的結餘集合在用一個戶口上面，再由該單一機構統一借出。和一般的「現金私人貸款」不同，私人貸款是銀行和財務機構會直接將貸款額以現金形式存入你的銀行戶口裡面。
但結餘轉戶一旦申請成功，銀行或財務機構是會直接幫你存入指定信用卡和貸款戶口協助清還款項，有些時候也會直接給支票借貸人自己去相關銀行或財務機構還清相關貸款。
- 如果你手上每個月只是在還信用卡的Min-pay，實際年利率通常超過33%，或者就算申請了信用卡分期貸款和私人貸款，有時因為信貸記錄不好，利率都比較高，例如實際年利率超過12%，但如果你申請結餘轉戶，將貸款集中放在同一個戶口裡面，新貸款的實際年利率有機會可以降低，如果信貸記錄好，現時銀行做到大約7%-8%，一線財務做到10%-12%，年期也有機會可以拖長，減低每個月供款額。而且，統一處理更容易打理，每個只需要還款一次，無需要再記住幾個還款日子。
例子
現有卡數50萬，信用卡還Min Pay，總利息支出$903,105，還款期301個月。使用結餘轉戶，假設8.64%分72個月還，總利息支出$180,040，節省80%利息和76%時間。 - 正常情況下，你的私人貸款和信用卡貸款的負債金額好難可以超過個人月薪的21倍。例如我TU記錄上面月入5萬，現時有一個私人貸款未清還部分是60萬，信用卡未還卡數有40萬，為清還按揭有150萬，先不考慮你按揭這個部分，月入5萬的21倍是105萬，現在的私人貸款和信用卡未還卡數合共已經有100萬，所以再申請私人貸款，Quota只有5萬，獲得批出的機會不大。反而，去申請結餘轉戶更加實際，因為銀行計算幫你還款後，你的風險降低了，有機會會同時批出部分現金給你，例如銀行可能幫你清還當中的90萬，然後再貸款20萬現金給你。
另外，大部分財務公司最多只會批出60萬貸款，少部分批出80萬貸款，所以上述例子如果要申請110萬結餘轉戶貸款，需要向銀行申請。 - 如果你本來沒有任何貸款，但想借的金額比較多，也可能需要結餘轉戶，因為現金私人貸款一般只能做到月薪12倍，還款期60個月，但結餘轉戶就做到18個月至21個月，還款期通常做到84個月。
另外還有一種常見的無抵押貸款叫「業主貸款」，這個和按揭貸款不同，「業主貸款」是專為擁有物業的人士而設的無抵押私人貸款。由於有資產證明，銀行或財務機構相信即使業主無法償還貸款，仍可賣樓獲取資金，因此較願意批出較高的貸款額。
利率通常較比按揭高，還款年期比私人貸款長，可以長達8至10年，批出的貸款金額比一般私人貸款高，不受月薪限制。
發表迴響