宏福苑火險和按揭問題最終點樣賠償暫時未知道，筆者嘗試研究外國類似的案例，2017年英國倫敦格蘭大廈(Grenfell Tower)火災做72人喪生的慘劇意外性質非常相似，但格蘭大廈本身主要是公營房屋，住戶主要是租戶，所以此按不能直接套用至宏福苑火災上，不過此案之後大幅影響整個英國保險、按揭以致房地產市場，之後有機會再講。
震驚世界的911案件就涉及更複雜的恐怖襲擊，影響的主要是商業樓宇，而且這二十多年間，保險條款也有不少更改，所以也不太適合應用在宏福苑火災上，可以分享的只有受害者平均獲賠310萬美元，共計有380億美元，傷者後來因吸入灰塵而導致Cancer都可以獲得賠償，保險公司、政府和慈善機構支付了這批賠款，保險公司負擔了約51％（約196億美元），政府負擔42％（約158億美元），各慈善團體負擔了7％（約27億美元）。當中保險公司裡面的三分二費用由再保險公司承擔。恐襲也從此被寫在不保障項目中。
美國佛羅里達州的Surfside 公寓倒塌事件
反而最接近的是2021年發生在美國佛羅里達州的Surfside 公寓 (Champlain Towers South)倒塌造成98人喪生和失踪事件可能可以借鏡。Surfside 公寓是一座12層高的公寓，採用分層業權公寓，很多業主當時依然有按揭供款，同樣有業主立案組織（Condo Association），負責大廈管理、維修、保險。
事發前，大廈樓齡達到40年，因為這棟樓建在一片開墾的濕地上，結構長期滲水，每年以2毫米的速度下降，鋼筋腐蝕，工程報告在2020年已經警告建築在下沉，需要大修，但業主對巨額維修費有爭議，所以維修計劃一直被拖拉，最終釀成倒塌悲劇。
賠償金額達10.2億美元
Condo Association本身有買Master Policy 樓宇保險和公共責任保險，需要賠償。另外，大廈附近有一些工程被指影響公寓的地基和結構，所以這些部分承建商、工程顧問、管理相關方的保險也被要求賠償，當然保險公司會不同意，進入司法程序，最終大部分付出和解金解決。而美國法院就透過一個「集體訴訟 + 集中處理」的程序，成立一個 「大賠償池」（global settlement fund），除了保險賠償，還包注入捐款和將來的賣地利潤，由法院統一管理和分配。
- 大廈保險賠償 – 5000萬美金
- 訴仲賠償 – 12億美元 (共37個相關方)
->大廈保安公司 Securitas 5.1億
->代表住宅大樓公寓協會的貝克爾Becker律師事務所 3,100萬
->住宅大樓進行樓房換發安全論證工作40年的莫拉比托結構工程公司Morabito Consultants 1,600萬
->負責附近另一棟建築協議建築公司 DeSimona 855萬 - 出售土地 – 1.2億美金 (來自迪拜地產商DAMAC富豪Hussain Sajwani*)
*迪拜地產商DAMAC現正在原址開發豪宅項目，規劃包含 37 套住宅，每套住宅的起價為 1500 萬美元，總價值為5.5億美元。
案件中，資金池分兩個類去分配，財產和人命傷亡。人命傷亡池就是給死者家屬、傷者在精神損害、財物等的賠償或支援。財產賠償方面，法律上樓倒塌不代表按揭自動取消，業主理論上仍然欠銀行錢，所以財產池會先來還銀行的按揭餘款，當然每戶欠的按揭餘款不同，所以有機會出現賠償金額不夠還銀行按揭的情況
賠償處理時間都算快，事件發生大約一年，邁阿密地方法院法官批准原告和被告達成的和解協議，涉款12億美元，是佛羅里達州歷史上第二大宗集體訴訟案，扣除約1億美元法律費用後，大部分賠償屬於人命傷亡，10億2千萬美元賠償給死者家屬，平均每家屬大約賠1000萬美元。
每戶平均賠償70.6萬美元
對倒塌樓宇的136個單位業主，賠償比較少，始終當初買的大廈保險賠償(火險)只有5000萬美元，所以合共賠償9600萬美元，每戶平均70.6萬美元(低於市價)，實際按公寓面積大小分配。本來杜拜地產商未出手購入土地前，賠償金額只有8300萬美元，最後確定會出價後，賠償才按比例增加1300萬美元，平均每戶增加95,588美元。
- 如果賠償金 > 按揭餘額 → 銀行全數收回貸款，餘額給業主
- 如果賠償金 < 按揭餘額 → 銀行要考慮是否接受「以這個金額作最終清償」還是保留追討餘額權利，但在極大的公眾壓力下，多以和解方式了結，避免進一步折損形象＋訴訟成本。
- 如果業主本身已經沒有按揭，就可以從財產池中直接拿到「現金賠償」，金額視乎單位原本市場，價值池的總額是否足夠等因素
以宏福苑現在受災的規模，香港或許可以考慮 「大賠償池」（global settlement fund）這個方法統一處理各方資金，將中國太平的Master Policy (聲稱財產保險上限有20億以及第三者責任保險)、承建商的保險、對物料供應商追討的賠償、幾億的捐款等放在一個基金池，這對發放賠償、長期監管捐款、如何照顧災民等都比較有保障和透明度。
發表迴響