接近交稅季節，又到各大銀行提供稅務貸款的季節。隨著全球利率高企，今年香港各大銀行普遍提供的稅貸利率也比往年增加了不少，要像兩、三年前般借到2%附近的利率難度非常之高。雖然今年多間銀行依然在廣告中宣傳自己提供2%以下實際年利率的稅貸按揭，但本人細心比較後發現，大部分都是嚼頭而已，例如Citibank花旗銀行要拿到實際年利率低至1.78%的條件是該行的私人客戶，而且還要持有持有Citi ULTIMA黑卡，申請貸款額350萬及還款期12個月。
中銀、恆生低於2%、匯豐低於2.26%的利率也只是應用於150萬以上和12個月或以下的貸款，還要是特選客戶。由於稅務貸款或者私人貸款上限一般為月薪12倍到18倍，大部分人借的通常大約是10萬到80萬，今年如果信貸記錄良好的客戶最低都大約都要4.39%至6.52%，詳情可以參閱以下的比較，最終利率按申請者的個人信貸情況而定。
| 手續費 | 提前還款費 | 逾期還款費 | 月薪倍數 | 上限 |
| 恆生 | 0% | 未償還貸款額2% | 每次$300 | 12倍 | 300萬 |
| 匯豐 | 0% | 本金2% | 每次$400 | 12倍 | 300萬 |
| Citi | 0% | 未償還貸款額4% | 月息3% | 12倍 | 350萬 |
| 中信 | 每年1% | 本金2% | 月息3% | 18倍 | 200萬 |
| 中銀 | 0% | 本金2% | 每次$500及每日逾期還款額的0.08% | 18倍 | 400萬 |
貸款額10萬
| 還款期 | 6個月 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | 60個月 |
| 恆生 | 5.46% | 5.86% | 6.04% | 5.83% | 5.82% | 5.79% |
| 匯豐 | 8.72% | 9.35% | 9.35% | 8.87% | 8.36% | 8.29% |
| Citi | 5.9% | 6.34% | 6.52% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中信 | 6.32% | 6.81% | 7.08% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中銀 | – | 6.41% | 6.62% | 6.63% | 6.59% | 6.59% |
貸款額20萬
| 還款期 | 6個月 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | 60個月 |
| 恆生 | 5.03% | 5.40% | 5.34% | 5.37% | 5.36% | 5.33% |
| 匯豐 | 8.28% | 8.89% | 8.87% | 8.63% | 8.13% | 8.06% |
| Citi | 5.9% | 6.34% | 6.52% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中信 | 6.32% | 6.81% | 7.08% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中銀 | – | 5.18% | 5.16% | 5.16% | 5.16% | 5.16% |
貸款額30萬
| 還款期 | 6個月 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | 60個月 |
| 恆生 | 4.82% | 5.18% | 5.34% | 5.13% | 5.13% | 5.11% |
| 匯豐 | 7.85% | 8.42% | 8.4% | 8.17% | 7.9% | 7.84% |
| Citi | 5.9% | 6.34% | 6.52% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中信 | 6.32% | 6.81% | 7.08% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中銀 | – | 4.90% | 4.88% | 4.88% | 4.88% | 4.88% |
貸款額50萬
| 還款期 | 6個月 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | 60個月 |
| 恆生 | 4.39% | 4.72% | 4.87% | 4.67% | 4.66% | 4.65% |
| 匯豐 | 7.41% | 7.95% | 7.93% | 7.7% | 7.44% | 7.38% |
| Citi | 5.9% | 6.34% | 6.52% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中信 | 6.32% | 6.81% | 7.08% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中銀 | – | 4.39% | 4.37% | 4.37% | 4.37% | 4.37% |
貸款額100萬
| 還款期 | 6個月 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | 60個月 |
| 恆生 | 3.55% | 3.81% | 3.94% | 3.73% | 3.74% | 3.73% |
| 匯豐 | 6.33% | 6.8% | 6.75% | 6.54% | 6.29% | 6.25% |
| Citi | 5.9% | 6.34% | 6.52% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中信 | 6.32% | 6.81% | 7.08% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中銀 | – | 3.94% | 3.92% | 3.92% | 3.92% | 3.92% |
貸款額150萬
| 還款期 | 6個月 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | 60個月 |
| 恆生 | 5.46% | 5.86% | 6.04% | 5.83% | 5.82% | 5.79% |
| 匯豐 | 2.08% | 2.25% | 5.81% | 5.6% | 5.37% | 5.34% |
| Citi | 5.9% | 6.34% | 6.52% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中信 | 6.32% | 6.81% | 7.08% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中銀 | – | 1.78% | 3.92% | 3.92% | 3.92% | 3.92% |
貸款額200萬
| 還款期 | 6個月 | 12個月 | 24個月 | 36個月 | 48個月 | 60個月 |
| 恆生 | 3.55% | 3.81% | 3.94% | 3.73% | 3.74% | 3.73% |
| 匯豐 | 2.08% | 2.25% | 5.81% | 5.6% | 5.37% | 5.34% |
| Citi | 5.9% | 6.34% | 6.52% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中信 | 1.65% | 6.81% | 7.08% | 個別情況 | 個別情況 | 個別情況 |
| 中銀 | – | 1.78% | 3.92% | 3.92% | 3.92% | 3.92% |
持有分期「萬應錢」戶口3個月或以上的客戶，即可享有再提取本金權利，最低再提取金額為港幣3,000元。本行保留最終權利是否允許客戶再提取貸款，並擁有全權酌情決定提取的金額及還款期。
私人貸款和稅務貸款常見問題
- 當申請貸款時，銀行是否會向信貸資料庫查閱我於其他銀行之個人信貸資料?
一般情況下，銀行會向信貸資料庫例如TransUnion (TU) 查閱該客戶的信貸紀錄，包括客戶欠債資料及信貸紀錄以評估客戶的信貸質素。如客戶有意索取有關報告，可要求銀行提供有關信貸資料服務機構的聯絡詳情。
- 分期/稅務貸款、循環貸款有何分別?
分期貸款根據貸款額每月以固定金額還款，利率計算按客戶選擇之貸款額及還款期而定。
循環貸款會存入你的貸款戶口或綜合往來戶口，可隨時運用。利息只按已動用的貸款額或透支額按日計算。
- 甚麼是月平息? 與實際年利率APR有甚麼分別?
月平息是一般財務公司用以計算每月還款額之方式。其計算方式如下:
本金 = 貸款金額 + 手續費
手續費 = 貸款額 x 手續費比率 x 還款期 / 12
利息 = 本金 x 月息 x 期數 (月份)
每月供款金額 = (本金 + 利息) / 還款期
實際年利率是根據銀行營運守則所設定的淨現值計算方法計算，並以年化利率方式顯示銀行產品的基本利率、其他費用與收費 (如適用) 。「實際年利率」本身只是一種比較利率工具，表示貸款及還款的相對成本。
- 貸款還涉及其他甚麼費用?
常見的額外收費包括
- 申請貸款手續費
- 每年的借貸手續費
- 未經授權透支
- 特別行政費用
- 逾期還款手續費及利息
- 提早還款費用
- 我償還之金額可否高於指定的每月還款額?
大部分銀行都不接受提早償還部份貸款。若客戶選擇提早償還，就要清還整筆貸款，客戶需支付提前還款費用，提前還款費用之比率及費用將依照還款期數及提早還款之時間而釐訂。想提早清還分期貸款，除要了解提早清還費用(俗稱罰息)外，還要考慮提早清還貸款可節省的利息支出。
- 什麼是「78法則」？
分期貸款的每月還款額相同，但每期還款額中的本金與利息比重卻不一樣。「78法則」是一般銀行及財務機構用以分配每期還款額中本金及利息的方法。78 法則按「還款期數總和」分配每期還款額中本金及利息。
以12個月還款期為例，還款期數總和是12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。總利息的12/78作為第一個月的利息攤分，總利息的11/78作為第二個月的利息攤分，如此類推，直到最後第12個月的總利息攤分是1/78。按此方法，利息在每月還款額中所佔之比重會隨還款期數遞減。簡單來說，在初期的還款中，利息佔多，本金佔少，而愈到後期的還款，則本金佔多，利息佔少。
所以，愈到分期貸款的後期，提早還款所能節省的利息便愈少，甚至有機會出現提早清還費用高於可節省利息的情況。消費者如有意提早清還分期貸款，應先聯絡貸款機構查詢未償還本金、提早清還費用及可節省利息，作比較後才決定是否提前還款。
貸款機構可能使用不同方法計算提早清還費用，例如有些公司以原貸款金額的某百分比計算，有些則以未償還本金的某百分比計算。消費者可以聯絡貸款機構查詢提早清還費用計算方法及實際金額。78 法則的原理同樣適用於其他貸款期。例如一個 24 個月的貸款，還款期數總和為 300 (24 + 23 + 22 + 21 + 20 …+ 1 = 300)。總利息的24/300作為第一個月的利息攤分，總利息的23/300作為第二個月的利息攤分，如此類推，直到最後第24個月的總利息攤分是1/300。
相關
發表迴響