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TU信貸評級對日常財務生活影響重大，這個評分會影響你申請按揭、貸款和信用卡時的結果，以及取得的利率水平，隨時影響你的投資計劃和置業人生。
什麼是TU評級？
TU 評級全稱為TransUnion信用評級，是由TransUnion信用局計算的一個由1000分至4000分的信用分數，並分為A至J級10個信用評級，越高分數代表信用評級越高，表示信用越好，銀行和貸款機構越願意借錢給您。
| 信貸級別 | 信貸評分 | 級別 | 履行還款責任之比例 |
| A | 3526 – 4000 | 優良 | 99.87% – 100% |
| B | 3417 – 3525 | 良好 | 99.72% – 99.86% |
| C | 3240 – 3416 | 99.02% – 99.71% | |
| D | 3214 – 3239 | 一般 | 98.83% – 99.01% |
| E | 3143 – 3213 | 98.09% – 98.82% | |
| F | 3088 – 3142 | 97.23% – 98.08% | |
| G | 2990 -3087 | 欠佳 | 94.69% – 97.22% |
| H | 2868- 2989 | 88.46% – 84.68% | |
| I | 1820 – 2867 | 欠佳/頻臨破產 | 54% – 88.45% |
| J | 1000 – 1819 | 0% – 53% |
信貸評分的決定因素
好多人以為準時還卡數就可以快速提升信用評分(但遲還或者只還部分就會一次過扣好多分)，其實不是一個太對的概念，反而保持信貸額使用率低於30%才是最重要的因素之一。
- 還款記錄 – 遲還或者只還Min Pay 會大幅扣分，準時還全數其實只是責任不會加額外分數，只會每月加少少幾十分。不過如果你本身信貸額使用率高，及早降低使用率至30%以下，另外可以取得分數。過去5年內有超過60天的逾期還款是無法刪除的，會保留並給算法計算 ，但是60天以下的逾期還款可以被刪除，大家可以要求銀行或財務公司刪除。
- 信貸額使用率 – 信貸額使用率%= 總結餘/ 總信貸額，總結餘額等於你所有信用卡和結餘賬戶的可用信用額、以及貸款額總和，總信貸額高不是問題，重點是信貸額使用率不能太高，高於30%就會開始影響評級，如果有循環貸款，就保持30%至50%。傳聞評級A一定要是20%以下。
例如你有2張信用卡，每張卡有$5萬信用額，信用卡貸款連簽賬結餘是3萬，你的信貸使用率是 3萬/10萬 = 30%。加入你突然Cut走其中一張卡，你的信貸額將會由10萬跌至5萬，使用率便會急升至 3萬/5萬 = 60%，大幅影響信貸評級。相反，如果多申請一張信用卡並取得$10萬信用額，你的信貸額便會由10萬增加至20萬，信貸使用率便會跌至 3萬/20萬 = 15%。 - 信貸紀錄長短 – 帳戶開立時間、信用類型，信貸紀錄年期越長，對銀行或財務公司等機構的參考性越高。
- 信貸帳戶種類組合 – 同時擁有多款信貸組合、帳戶種類以及帳戶數目，有機可能會反映你財務狀況不穩定，從而影響信貸評級。
- 新開立的信貸帳戶 – 就算開稅貸，評級都會由A變C，
- 信貨紀錄查詢次數：信貨紀錄查詢可分三類，包括硬性、軟性及自行查詢紀錄
– 【不影響】自行查詢是不會在信貸報告中留下紀錄
– 【不影響】軟性查詢屬於「其他信貸查詢」類型的，例如由消費者現有貸款銀行的定期查詢，每次都會留下查詢紀錄，但不會影響到你的信貸評分，查詢紀錄最多會在信貸報告中保留 2 年
– 【影響】申請貸款或信用卡時，銀行會查詢信貸記錄，這種查詢屬於硬性查詢，是會留有查詢紀錄，當中包括提出機構及提出日期。過度的硬性查詢有機會對信貸評分產生負面影響，因此最好限制硬性查詢的次數。
信貸報告包括的內容
- 個人資料
- 信貸評分和級別
- 信貸年期
- 信貸使用率
- 信貸賬戶 (信用卡、貸款戶口，不包括按揭戶口)包括已開立的賬戶、結餘及已結束的賬戶資訊資料
- 公眾記錄 (一般公眾紀錄會保留在信貸報告內7年；破產紀錄則會保留8年)
- 信貸查詢記錄
信貸賬戶資料
信貸報告會列出你過去5年的信貸賬戶資料，包括以上的資料和逾期結欠等負面資料，在清繳帳戶5年後刪除，破產記錄會保持8年，正面資料會一直記錄在報告中，直至相關帳戶取消後5年為止。正面資料包括樓宇按揭和汽車貸款等有定明還款年期的借貸。至於循環信貸帳戶（例如信用卡）的正面資料，則會一直保留在報告中，直至你取消相關帳戶。
信用額使用率
信用賬戶年齡
如何查詢自己的信貸記錄？
任何人年滿18歲且有信用記錄的香港居民，都可以透過TransUnion網站或App查詢自己的TU評級
如何提升自己的信用評級？
- 逾期結欠或者沒有Full Pay信用卡卡數和貸款每月還款金額會大幅扣分，而且負面資料是會留下5年記錄，所以請準時保持準時全數還款
- 盡量保持信貸額使用率% (總結餘/ 總信貸額) 在30%以下
- 不要突然Cut信用卡，因為Cut信用卡會減少總信用額，影響信貸額使用率比例。而且，如果是因為負面信貸紀錄而Cut卡的其實是沒有用，因為負面記錄會保留在信貸報告內長達5年，並不會一筆勾銷。
- 同樣道理，在可以控制範圍內，申請新的信用卡或加大現有信用卡的信貸額，可以降低信貸額使用率%，有助提升信貸得分
- 信貸報告中的資料由財務機構提供，但消費者一樣可以質疑當中資料，並要求修正。例如，要求銀行和財務機構刪除60天以下的逾期還款記錄等。
- 避免短時間內申請多個貸款或信用卡，發卡機構處理大部分信用卡申請時，都會查閲申請人的信貸報告。當短時間內多間機構查閲同一人的信貸報告，意味著該人士極需要信用額，財務狀況可能不穩，應該等每個產品批核後才申請另一個。
TU常見問題FAQ
如何取得TU評分？
當你擁有任何信貸帳戶，例如信用卡或貸款或曾申請信貸，你就會有個人信貸報告。信貸報告中紀錄了你的信貸評分，日後如你申請信用卡、貸款或信用卡，貸款人就可以向環聯索閱你的信貸報告，並與其他資料一併作為參考，以決定是否批核你的信貸或貸款申請。
TU什麼Grade才可以取得銀行私人貸款和按揭？
一般情況下 Grade A至F 都可以獲得銀行批核私人貸款，越高評級利率越平。如果是申請按揭，Grade A至C就沒有什麼問題，D至F應該要補交更多證明文件或者會有更嚴格的壓力測試。G、H、I、J級別比較難取得銀行貸款，有需要可以找財務機構，或先改善自己的信貸評級先。
查閱信貸記錄是否一定會減分？
信貨查詢紀錄可分三類，包括硬性、軟性及自行查詢紀錄。自行查詢是不會在信貸報告中留下紀錄，而屬於「其他信貸查詢」類型的軟性查詢，例如由消費者現有的信貸提供者的定期查詢，兩者均不會影響你的信貸評分；而硬性查詢是會留有查詢紀錄，當中包括提出機構及提出日期。過度的硬性查詢有機會對信貸評分產生負面影響，因此最好限制硬性查詢的次數。定期查詢屬於軟性查詢，每次都會留下查詢紀錄，但不會影響到你的信貸評分，查詢紀錄最多會在信貸報告中保留 2 年。
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