2024 如何減低保險支出(3) | 高達60%的首年保費竟然去了保險Agent到？

很多代理推銷保險產品時會未必會按照客戶真正需要，而是推薦自已佣金最高的產品比客人，特別是一些有「前置式佣金」高的產品，例如「儲蓄保險」。

高達60%的首年保費去了保險Agent到

所謂高「前置式佣金」的產品，例如好多「儲蓄保險」在成功售出後，代理第一年可以收取保費40% – 60%！無錯，你無睇錯，你繳交的大部分保費都去了賣比你個Friend個荷包裡面，你交$10,000，$6,000就比了你個Friend，所以就算有時保險公司話做緊Promotion，限期前購買會提供10%回贈比，其實都只是在你身上回番少少比你，之後第二年保費就大約10%保費是代理佣金，第三年或之後大約每年2%。而且年期越長，保費和佣金比例都會越大，所以代理一定盡量 Sell 你年期長的保單，話知你之後供唔供到。

保險經紀更加誇張

保險Agent /代理就代表保險公司 Sell 保險產品，另外還有一個行業叫保險Broker / 經紀，則代表客戶一方，為客人在保險市場中比較和尋找最合適的保險計劃。不過，不要以為這樣就一定會好D，保險經紀收到的佣金，居然有機會比代理還要高，而且不是高一點點，差距足足有30%至50%之多！有某些長期，單單儲蓄保險，竟然接近100%的首年佣金都是經紀佣金！試想想，好多Broker 一樣是推薦給他們高佣金的保險公司，而並非推薦最佳的產品。

佣金制度令保險代理銷售不合適的產品

除了推薦高佣金產品外，因為「前置式佣金」制度的設計，Agent 代理好多時也會選擇一些不用提供太多售後服務的保險去賣，例如儲蓄保險，因為舊客續保時的佣金低，他們要留番D時間比新客，醫療保險要填好多Claim Form，就不要了。

大部分保單都會成為孤兒單

另一個問題就是孤兒單的問題，靠着食親戚朋友的血，不能維持很久，好多代理一開始好風光，但過兩、三年就悄悄離開行業，而當初簽下的保單也無人跟進，所以基本上和你去虛擬保險公司或者傳統保險公司直接網上投保，這些渠道不用代理佣金費用，保費大幅降低。

握手費

相反，如果好好數的 Agent 代理，又會被同行用巨額「握手費」挖角。所謂「握手費」是指當一個代理從原來的保險公司跳槽至新的保險公司時，假如他能夠為新公司帶來可觀的新生意，就可以獲得額外得到一份高達七位數的花紅，當然這些新生意通常是哄舊課轉買或加買新公司的保險產品，客戶隨時又蝕一筆。

儲蓄保險的問題

講講「儲蓄保險」，其實是結合人壽保障及儲蓄的保險產品。到期時，投保人可以取回保單現金價值及紅利；若受保人在保單到期日前身故，保單則會提供身故賠償。

保單分為兩類

• 分紅保單：總回報包含「保證回報」及「非保證回報」，「保證回報」為保證現金價值或紅利，好多時代理講解時，就用整個總回報來Sell，沒有提及「保證回報」其實是多少。一般來說，「保證回報」比起「非保證回報」會低很多，加上複習效應，到期時累積可以拿到的現金可以相差好遠。
  
• 非分紅保單：回報一般按投保時訂明的保證利率而定，所以這類儲蓄保險的回報率較為穩定。

普遍來說，保證回報較高的產品，背後的資產多配置於高級債券，例如美國國債；非保證回報較高的產品，配置較多部分在股票和其他投資，總回報有機會更高，當然風險有限。3年至5年短年期的儲蓄保險，現時比較好的計劃可以做到 3.5% – 4.5%，不過其實現時香港定期存款都有4%以上，開個證券戶口買貨幣基金門檻幾百元都已經有，利率已經有接近5.5%，而且可以隨時賣出。所以除非做特定 Promotion，儲蓄保險好難好得過自己投資，試想下首年頭20%的保費已經去了代理佣金，除開5年，大約等於每年4%，每年扣除4%開支後，仲可以比幾多回報你。

長期儲蓄保險方面，如果單看「保證回報」，大部分產品10年內都可以回本，但只是賬面上，今年$10,000，十年後的$10,000價值都不同。如果計及通脹率，大部分產品應該30年內都不會跑贏通脹，可以參考這篇文章。

都係同一句，保險還保險，投資還投資，要人壽保障可以買非儲蓄性的人壽保險，節省每月約90%保費，投資自己去投資，例如最簡單去買指數ETF，已經可以節省第一年用來比保險公司高達60%的保費，和之後每年至少2%的管理份額，而且每個月投資幾多，幾時想取回資金也有靈活度。