借貸廣告刊登的最低利率是可以拿到嗎？

銀行的借貸廣告經常講到借貸年利率可以低至2%甚至更低，就算財務公司都話自己可以做到1.x%，究竟真實獲批個案裡面又有幾多可以機會可以申請到咁低利率？

簡短答案：幾乎拿不到。根據 2024 年 2 月的市場實際數據，即使屬於TU環聯信貸評級最高的AA 級客戶，銀行平均實際年利率也達 6.2%，財務公司更高達 22.4%，與廣告上「最低 1.XX%」的宣傳相距極遠。廣告利率只保留給同時滿足多項嚴苛條件的極少數客戶。

市場實際數據：AA 級也要 6.2%

根據 2024 年 2 月的市場統計，銀行與財務公司的平均實際年利率如下：

關鍵觀察：

廣告利率 vs 實際利率落差極大

• 銀行廣告打出「最低 1.12% – 1.98%」，但 AA 級平均 APR 已是 6.2%，相差約 4–5 %。
• 財務公司更誇張，廣告寫「最低 1.18% – 1.88%」，AA 級平均卻達 22.4%，相差近 20 %。

財務公司利率全面高於銀行

• 同樣 AA 級，財務公司比銀行高出約 16 %。
• 因此即使 TU 評分良好，向財務公司借錢也未必划算。

評級每降一級，利率明顯跳升

• 銀行：由 AA 的 6.2% 升至 II 的 24.0%，相差近 4 倍。
• 財務公司：由 22.4% 升至 40.4%，已逼近法定利率上限。

為什麼 AA 級也拿不到廣告利率？六大關鍵因素

廣告最低利率 = TU AA 級 ＋ 高收入 ＋ 低 DTI ＋ 優質職業 ＋ 金額年期符合 ＋ 該行現有優質客戶

這幾個條件同時滿足的申請人比例極低，所以即使 AA 級客戶，平均仍要 6.2%。

1. 申請者在該金融機構的往來紀錄

出糧戶口、長期存款客戶、優質信用卡持卡人 → 銀行掌握你完整財務資料 → 較易批近廣告利率。
全無往來的「街客」即使 AA 級，也通常只獲一般利率。

2. 申請者每月收入水平與穩定性

• 例如高收入、有 MPF 與長期僱主紀錄 → 利率優惠
• 收入低、出糧不規律、現金出糧 → 利率上調

3. 貸款總額 ÷ 月入「倍數」（DTI）

• 總供款 ≤ 月入 50% → 安全線
• 貸款額在月入 6 – 12 倍以內 → 較易獲優惠
• 超過月入 18 倍 → 視為高風險，利率明顯上調

4. 職業類別（銀行內部風險分級）

• 最優級：公務員、紀律部隊、醫生、律師、會計師、教師、上市公司全職員工
• 中等級：一般文職、穩定僱主僱員
• 較高息級：自僱、自由工作者、現金出糧、佣金制工作者

同樣 AA 級，公務員可能拿 2–3%，自僱人士可能要 7–9%。

5. 申請金額與還款年期

• 金額太小（<$20,000）通常不適用最低利率
• 廣告「1.XX%」往往綁定指定大額 + 長年期（例如 $500,000、60 期）
• 金額對比收入過大（>月入 18 倍）→ 風險溢價上升

6. TU 信貸評分

雖然是必要條件之一，但單靠 AA 級並不足夠，必須配合上述其他條件。

為何短時間多次申請會更糟？

不少人會「以短期內提較多項貸款申請的方式格價」——這個方法非常危險。每次申請都會觸發「硬性查詢」（由銀行去申請查閱TU），短時間內查詢次數過多，會被 TU 視為「資金緊絀、急需信貸」，不但拖低評分，利率亦會 跳升，甚至被拒批。

如何提升拿到近廣告利率的機會？

1. 優先向有往來關係的銀行申請：先開戶、出糧、使用其信用卡並準時還款。
2. 準時還款 + 控制信貸使用率於 50% 或以下，維持 AA 評分。
3. 準備齊全收入證明：3–6 個月糧單、銀行月結單、稅單。
4. 降低 DTI：先清理部分卡數，令負債對月入比率降至 50% 以下。
5. 配合廣告指定金額及年期申請。
6. 用比較平台一次過格價，避免多次硬性查詢。
7. 優先銀行而非財務公司：同 AA 級，銀行 6.2% vs 財務公司 22.4%，差距明顯。

真正影響實際利率的有六大因素：TU 評分、與該行往來紀錄、收入、貸款/月入倍數、職業、申請金額與年期。即使 TU 達 AA 級，若其他條件未能配合，實際 APR 仍會明顯高於廣告數字。

👉 申請前建議：

• 先查閱自己的 TU 信貸報告 (自行查閱不會影響信貸評級）；
• 計算自己的貸款金額 ÷ 月入倍數是否合理；
• 優先向有往來關係的銀行申請，避免高息財務公司；
• 不要被「最低利率」宣傳誤導，要求機構就你的個人情況提供正式報價再比較。
• 不要被日利率、月平息率擾亂，一定要問清楚實際年利率 APR 是多少

忠告：借定唔借，還得到先好借！