《別把你的錢留到死》（Die with Zero）把資產轉為體驗回憶

Die with Zero這本書，作者 Bill Perkins，之前聽過這本書的一些概念，都覺得幾認同，不過未有時間睇。到經歷了過去幾星期海力士和美光的暴跌，身家大折扣後，終於係時候看這本書，順道安慰下自己。因為這本書其中一些核心觀念是把錢視為用來換取人生回憶與經驗的工具，而不是把大量資產留到去世時未被享受。

與別不同的概念

• 記憶股息（Memory dividend）：Perkins 提到，某次重要旅行或親子活動會在往後多年不斷回想、帶來愉悅，這種「回憶收益」常超過物質消費。例子：父母在孩子高中畢業前安排一次全家環遊，孩子長大後仍會珍視這回憶。
• 峰值淨資產概念與實作：Perkins 建議計算何時淨資產可能到達高峰（例如 50 歲左右），把那之後的可支配資產分批轉為經驗而非存到 90 歲才花。書裡用很多 thought experiments（思想實驗）說明：例如一位中年富裕者若把所有旅行留到 80 歲，很多活動已無法完成或不再享受。
• 時間分桶（Time bucketing）：把人生按年齡段分桶，對每桶列出想做的高價值體驗與預算。Perkins 在書中舉例如何把人生的「想做清單」時間化，並強調某些體驗有「生理截止日」（例如潛水教練課程、長途徒步）。
• 在世用與在世贈與：書強調把錢在親友仍能享受時給予（例如資助子女留學、共同旅行），而不是在死後才給，但Perkins也提醒要先保留基本保障。

二、更多常見實務例子（情境導向，含數字示意）

1. 夫妻雙方 55 歲、有穩定退休金與 ，800萬港幣資產

• 傳統做法：把大部分資產保留給子女或等到 70+ 才開始“放開花”。
• Die with Zero 做法：計算保障底線（例如保留 200 萬作退休與醫療），把剩餘 600 萬劃為可支配池，規劃在 55–65 之間安排 3 次長途家庭旅行、一次夢想探險與配偶想學的高階課程，並保留 20% 作彈性。
• 好處：能在體力與親子互動最佳時留下回憶；風險：若未預料到重大醫療費用，需靠保險或年金補位。

1. 40 歲有小孩、淨資產 300 萬、有按揭

• 傳統做法：以存退休金與孩子教育基金為主，盡量減少非必要消費。
• Die with Zero 做法（較保守應用）：先把緊急與教育保障設定好（例如 100 萬），保留一定儲蓄後，把小比例（如 5–10%）用於每年一次家庭短旅行或讓孩子體驗課程，並在 45–55 歲檢視是否增加投入。
• 好處：降低日後遺憾、增加親子回憶；注意點：對於負債高或現金流緊張者不宜大幅提早耗用。

1. 高齡但健康不佳、資產高的個人（例：70 歲、有 1000 萬）

• 傳統做法：年紀大了多保守，或把錢留給子孫。
• Die with Zero 應用：把體力負擔大的體驗改為可達成的高意義活動（私人導覽、文化交流、與老友的聚會），並把部分資金轉為年金確保基本生活。
• 好處：避免體力限制導致的遺憾，同時維持生活安全性。

本書觀念 vs. 常見其他理財/人生策略（重點比較）

Die with Zero vs. 傳統退休存款至老年再享受

• 差異：傳統強調延後消費以確保老年安全；Perkins 強調在能享受時消費，並用系統化計畫避免過早浪費。
• 適合對象：Perkins 適用於已有一定財務基礎的人；對於財務壓力大或無足夠保障的人，傳統策略仍是優先。

Die with Zero vs. 極端節約/嚴格預算（為遺產最大化）

• 差異：極端節約以留給下一代為主要目標；Perkins 認為留下過多未被使用的財富對原持有人與受贈者都可能不是最佳結果。
• 現實平衡：可結合——先設定「保障與最低遺產」，再把可支配部分用於體驗。

Die with Zero vs. 完全任性花錢（無風險控管）

• 差異：Perkins 反對無計畫揮霍，強調保障底線、分桶與風險管理；不是叫人“瘋狂花光”，而是系統化把資產用在高回報的體驗上。

Die with Zero vs. 慈善/長期投資為使命型人生

• 差異：若個人使命是捐贈或長期投資改變社會，則把資源留給慈善或基金會可能更符合價值觀；Perkins 提到在世捐贈也是選項，但重點仍是資源如何在你或其他人活著時產生價值。

資產峰值之後轉換為經驗

• 如何判定峰值要素：收入趨勢、儲蓄率、房產比例、預期投資報酬與已知支出。若非流動性資產（房）佔高比，峰值可能名義上高但實際可花金額有限。
• 分配節奏：首 3–5 年重點放高體力／需共同參與的體驗；中期（6–15 年）放需要計畫、但體力要求較低的項目；遠期保留低體力／高意義活動與醫療準備。
• 預訂與鎖價：對重大旅行或活動，先預訂可鎖定成本與可行性（也避免被價格波動推高）。
• 心理帳戶技巧：把可支配池分成「立即享受帳」、「彈性帳」、「遺留帳」，每個帳有不同使用規則，降低情緒化衝動花費。

具體例子（書中想法 vs. 替代做法）

• 例子 A（書中想法）：一位 45 歲想學潛水且夢想與成年子女同遊馬爾地夫，Perkins 建議將該體驗列入 45–50 的時間桶並預算，因為體力和子女年齡適合。
• 替代做法：若把錢留到 75 歲再做，可能因健康或子女生活狀況不同而無法成行，機會成本高。
• 例子 B（書中想法）：某人把資產的一部分買年金以保障基礎生活，剩餘部分每年用一定比例做高價值經驗。
• 替代做法（傳統）：全部多數資產保留作投資或留給子女，生活質感未必最大化。
• 例子 C（書中想法）：高淨值家庭把一筆錢設為「家庭旅行基金」，大家共同決定活動，既避免直接現金贈與的誤用，也創造共同回憶。
• 替代做法：直接現金贈與子女，可能被用於還債或投資，未必產生家庭回憶。

風險與限制（何時要謹慎採用本書策略）

• 壽命與醫療不確定性仍是最大風險：若家族遺傳或健康狀況存在高醫療風險，應先加強醫療與長照準備。
• 流動性限制：若峰值被房產等非流動資產推高，短期內變現困難，需謹慎安排。
• 家庭文化與義務：某些文化或家庭期望把財富留給下一代或維持家族事業，這會影響在世花用的合理度。
• 行為風險：沒有紀律的“用盡”可能造成後期生活困窘；因此Perkins強調系統化（分桶、保障底線、保險/年金）。

結語

Perkins 的核心價值在於「時間與金錢對齊」：用金錢換取在你還有能力與他人共同享受時的回憶。這不是盲目花光，而是系統化地安排、保留保障與管理風險。

畢業剛出來時，想法比較像傳統東方思想，非常節儉想盡快儲多些錢。後來經歷越多人生無常之後，就越覺得越需要及時行樂。